Tilgungsplan erstellen: Berechnung und Beispiel
Ein Tilgungsplan zeigt Monat für Monat oder Jahr für Jahr, wie sich Ihr Kredit entwickelt: wie viel der monatlichen Rate in die Zinsen fließt, wie viel getilgt wird und wie viel vom Darlehen noch offen ist. Hier erfahren Sie, wie ein Tilgungsplan aufgebaut ist und wie Sie ihn richtig lesen – mit Beispiel-Tabelle. Am schnellsten geht es mit unserem kostenlosen Annuitätenrechner, der den kompletten Tilgungsplan automatisch berechnet.
Das Wichtigste zum Tilgungsplan
- Der Tilgungsplan stellt in tabellarischer Form dar, wie sich jede Rate in Zinsen und Tilgung aufteilt.
- Bei Verbraucherdarlehen ist er gesetzlich vorgeschrieben: Die Bank muss ihn auf Wunsch aushändigen (§ 492 BGB).
- Für die Berechnung brauchen Sie nur Darlehenssumme, Zinssatz und den anfänglichen Tilgungssatz.
- Sonderzahlungen verändern den Verlauf: Sie senken den offenen Betrag und verkürzen die gesamte Laufzeit.
- Ein Tilgungsrechner erstellt die Übersicht in Sekunden – ohne Excel-Formeln.
Was ist ein Tilgungsplan?
Der Tilgungsplan (auch Tilgungstabelle oder Amortisationsplan) ist eine tabellarische Übersicht über die komplette Rückzahlung eines Kredits. Er ist im Kreditvertrag enthalten oder wird auf Wunsch erstellt. Er macht die Finanzierung transparent und ist ein zentrales Werkzeug jeder Immobilienfinanzierung: Sie sehen auf einen Blick, wie viel Geld Sie über die Zeit an die Bank zahlen, wie sich Zins und Tilgung innerhalb der monatlichen Rate verschieben und wann Sie schuldenfrei sind.
Besonders wichtig ist der Tilgungsplan bei der Baufinanzierung mit Annuitätendarlehen: Die Annuität – also die gleichbleibende Jahresrate aus Zins und Tilgung – bleibt während der gesamten Laufzeit konstant. Weil sich ihr Innenleben aber laufend ändert, zeigt erst der Plan, wie schnell die Entschuldung wirklich vorankommt – und wie hoch die Restschuld am Ende der Zinsbindung ausfällt.
Tilgungsplan berechnen: So funktioniert es
Für jede Periode werden drei Werte berechnet:
- Zinsanteil = Restschuld × Sollzins ÷ 12 (bei monatlicher Zahlweise)
- Tilgungsanteil = Annuität (bzw. Monatsrate) − Zinsanteil
- Neue Restschuld = bisheriger Stand − Tilgungsanteil
Diese Rechnung wird Monat für Monat wiederholt, bis das Darlehen innerhalb der vereinbarten Zeit vollständig zurückgezahlt ist. Weil der offene Betrag stetig sinkt, wird der Zinsanteil immer kleiner und die Tilgungsrate immer größer – die Rückzahlung beschleunigt sich zum Ende hin.
Beispiel: Tilgungsplan für 200.000 Euro
So sieht die Tabelle für eine Baufinanzierung über 200.000 Euro mit 3,5 % Zinssatz und 2 % Tilgungssatz aus (Annuität: 11.000 Euro pro Jahr, Monatsrate: 917 Euro):
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1 | 6.955 Euro | 4.045 Euro | 195.955 Euro |
| 2 | 6.811 Euro | 4.189 Euro | 191.766 Euro |
| 5 | 6.354 Euro | 4.646 Euro | 178.606 Euro |
| 10 | 5.472 Euro | 5.528 Euro | 152.906 Euro |
| 15 | 4.422 Euro | 6.578 Euro | 122.317 Euro |
| 20 | 3.173 Euro | 7.827 Euro | 85.917 Euro |
Im ersten Jahr fließen von rund 11.000 Euro Jahresrate noch fast 7.000 Euro in die Zinsen. Nach zehn Jahren ist der Tilgungsanteil erstmals höher als der Zinsanteil. Nach etwa 30 Jahren ist das Darlehen komplett getilgt – insgesamt zahlen Sie dann rund 130.000 Euro Zinsen. Mit unserem Rechner erstellen Sie diesen Plan für Ihre eigenen Zahlen in Sekunden.
Warum ist der Tilgungsplan so wichtig?
Der Tilgungsplan beantwortet die entscheidenden Fragen jeder Baufinanzierung – abgestimmt auf Ihre finanziellen Möglichkeiten. Er enthält die folgende Entwicklung:
- Wie hoch ist die Restschuld nach der Zinsbindung? Die Höhe der Restschuld bestimmt, wie teuer Ihre Anschlussfinanzierung wird – und wie sie zu Ihrer finanziellen Situation passt.
- Wann bin ich schuldenfrei? Die Laufzeit hängt direkt vom Tilgungssatz ab – bei nur 1 % dauert es oft über 40 Jahre.
- Was kostet der Kredit insgesamt? Die Summe der Zinskosten macht die finanziellen Gesamtkosten sichtbar und Angebote vergleichbar – je höher die anfängliche Tilgungsrate, desto niedriger fallen sie aus.
Vergleichen Sie mehrere Kreditangebote, lohnt ein Blick auf den Stand zum gleichen Zeitpunkt: Er zeigt zuverlässiger als der Sollzins allein, welches Angebot wirklich günstiger ist.
Sondertilgungen im Tilgungsplan
Viele Banken erlauben jährliche Sondertilgungen von bis zu 5 % der Darlehenssumme. Jede zusätzliche Zahlung wirkt sofort – und weil künftige Zinsen nur noch auf den kleineren Betrag anfallen, wirkt jede Sondertilgung doppelt: Die Laufzeit verkürzt sich, und die gesamten Zinskosten sinken. Ein guter Tilgungsrechner berücksichtigt solche Sonderzahlungen direkt.
Auch ein höherer Tilgungssatz verändert den Verlauf spürbar: Wer statt 2 % gleich 3 % anfängliche Tilgungsrate wählt, ist bei 200.000 Euro Darlehen rund sieben Jahre früher fertig und spart zehntausende Euro Zinskosten. Besprechen Sie die passende Höhe im Zweifel mit einem unabhängigen Berater – oder testen Sie die Szenarien selbst im Rechner.
Häufige Fragen zum Tilgungsplan
Ist ein Tilgungsplan Pflicht?
Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen haben Sie nach § 492 BGB Anspruch darauf – ohne zusätzliche Kosten. Die Rate, die Zinsbindung und alle Zahlungen müssen genau ausgewiesen sein. Die meisten Banken händigen ihn automatisch mit dem Kreditvertrag aus – Sie erhalten ihn zur Finanzierung dazu. Sie können ihn jederzeit neu anfordern und erhalten ihn auch nach jeder Sondertilgung aktualisiert.
Kann ich einen Tilgungsplan in Excel erstellen?
Ja – mit den drei Formeln oben lässt sich die Tabelle in Excel genau nachbauen. Deutlich schneller geht es mit einem Tilgungsrechner: Werte eingeben, fertig. Unser Annuitätenrechner zeigt die monatliche Rate, die Restschuld und die Laufzeit automatisch – möglichst genau für Ihre Zahlen.
Was ist der Unterschied zwischen Tilgungsplan und Zahlungsplan?
Der Zahlungsplan listet nur die vereinbarte Annuität mit Terminen auf. Der Tilgungsplan schlüsselt zusätzlich auf, wie sich jede Rate in Zins und Tilgung aufteilt und wie die Restschuld sinkt – er ist also deutlich aussagekräftiger.
Für welche Formen der Finanzierung gibt es Tilgungspläne?
Für alle Darlehen mit regelmäßiger Tilgung – vom Ratenkredit über die Immobilienfinanzierung bis zum Bauspardarlehen. Beim endfälligen Modell gibt es keine klassische Übersicht, weil während der Laufzeit nur Zinsen anfallen. Auch die Annuität entfällt dort. Beim Volltilgerdarlehen reicht der Plan bis zur vollständigen Rückzahlung.
Stand: August 2026 · Redaktionell geprüft von der Redaktion Annuitätenrechner.com. Quellen: § 492 BGB, Deutsche Bundesbank.
