Grundlagen
Was ist ein Tilgungsplan?
Der Tilgungsplan ist ein wichtiges Hilfsmittel um alle Verbindlichkeiten der Immobilienfinanzierung ĂŒbersichtlich darzustellen. Hierbei ist das Ziel des Tilgungsplanes, alle wichtigen BetrĂ€ge ĂŒber die Zeit abzubilden. Der Plan wird fĂŒr gewöhnlich in komprimierter Form dargestellt. Dies kann als einfache Auflistung oder in einer ĂŒbersichtlichen Tabelle erfolgen. Ganz einfach gesagt, zeigt Ihnen der Tilgungsplan, welche Zahlungen zukĂŒnftig auf Sie zukommen.
Komplexer als gedacht
Was umfasst ein Tilgungsplan?
Der Tilgungsplan eines AnnuitÀtendarlehens beinhaltet immer die Restschuld, die Zins- und TilgungsbeitrÀge und die AnnuitÀt. Eine jÀhrliche oder auch monatliche Auflistung der BetrÀge hilft dabei einen anschaulichen Plan zu erstellen.
Allgemeine Inhalte fĂŒr die Erstellung des Tilgungsplans
Folgende Angaben werden fĂŒr die Erstellung eines Tilgungsplanes benötigt:
- Art des Kredites
- Höhe des Kredites
- Zinssatz
- Zinsrate
- Tilgungsrate
- AnnuitÀt
- ggf. Abmachung zu Aussetzung der Tilgung
Wie erstelle ich einen Tilgungsplan?
Das folgende Video zeigt Ihnen wie Sie einen detaillierten Tilgungsplan mit Microsoft Excel erstellen. Somit können Sie mit verschiedenen ZinssĂ€tzen experimentieren und auĂerdem schauen wie sich eine einmalige oder sogar monatliche Sondertilgung auswirkt. Als Ergebnis erhalten Sie einen Tilgungsplan, welcher fĂŒr jeden Monat und jedes Jahr sowohl den Tilgungsanteil als auch den Zinsanteil zeigt. Die Summe beider ist bekanntlich die AnnuitĂ€t.
Ein Ăberblick
Die verschiedenen Tilgungsarten
Im Wesentlichen gibt es drei Grundarten von Darlehen. Das Ratendarlehen, das Festdarlehen und das AnnuitÀtendarlehen. Diese Darlehenstypen resultieren wiederum in entsprechenden Tilgungen, welche im folgenden kurz beschrieben sind:
Ratentilgung
Die aufgenommene Kreditlast wird gleichmĂ€Ăig auf die gesamte Laufzeit aufgeteilt. Hierbei wird der zu zahlende Zinssatz jĂ€hrlich neu ermittelt und auf den Kreditbetrag aufgeschlagen. Da der Restbetrag der Kreditlast ĂŒber die Jahre sinkt, sinkt der zu zahlende Zins ebenfalls. Es kann durchaus sein, dass Ihr Kreditgeber zusĂ€tzliche Zinsen fĂŒr Sondertilgungen verlangt. In diesem Zusammenhang sollten Sie unbedingt die zusĂ€tzlich verlangten ZinsbetrĂ€ge berechnen und abwĂ€gen ob eine Sondertilgung sinnvoll ist.
Vorteile
- sinkende Raten zum Ende der Laufzeit
Nachteile
- anfĂ€nglich ĂŒberdurchschnittlich hohe Kreditrate
- lÀngere Laufzeit
EndfÀllige Tilgung
Die endfĂ€llige Tilgung wird bei RĂŒckzahlung eines Festdarlehens angewendet. Bei dieser Art des Darlehens wird der Zinssatz kontinuierlich ĂŒber die Kreditzeit getilgt, das Darlehen selbst wird jedoch erst am Laufzeitende zurĂŒckgezahlt. Der aufgenommene Kredit wird also in einer Einmalzahlung vollstĂ€ndig erstattet.
Vorteile
- geringe monatliche Belastung (lediglich Zinszahlungen)
Nachteile
- sehr hoher Sollzins (aufgrund des höheren Risikos fĂŒr die Bank)
- hohe LiquiditÀtsbelastung am Laufzeitende
AnnuitÀtentilgung
Bei dieser Art der Tilgung bleibt die RĂŒckzahlungsrate ĂŒber den gesamten Zeitraum gleich. Die AnnuitĂ€t setzt sich aus Zins- und TilgungsbeitrĂ€gen zusammen.
Vorteile
- konstante monatliche/jÀhrliche Kreditrate
- gut planbar
Nachteile
- höhere Zinsbelastung
Unterschied zwischen AnnuitÀtentilgung und Ratentilgung
Bei der Ratentilgung ist die Tilgung in jedem Jahr konstant. Dies betrifft die komplette Laufzeit des Kredites. Im Gegensatz dazu bleibt bei der AnnuitĂ€tentilung die AnnuitĂ€t ĂŒber die Kreditlaufzeit konstant. Diese wird dabei aus der Zins- und der Tilgungsrate zusammengesetzt.
Aufgrund des monatlich gleichbleibenden Kreditbetrages (monatliche RĂŒckzahlung) und der geringen AnfangsbeitrĂ€ge ist die AnnuitĂ€tentilung deutlich verbreiteter als die Ratentilgung.
Bei der AnnuitĂ€tentilung schrumpft die Restschuld des Kredites durch kontinuierliche Zahlungen ĂŒber die Laufzeit. Dies fĂŒhrt zu sinkenden Zinsverflichtungen. Infolge der konstanten AnnuitĂ€t steigt somit der Tilgungsanteil genau um den verminderten Zinsanteil.
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