Die Grundlagen
Was ist eine Sondertilgung?
Die Sondertilgung ist, wie der Name schon sagt, eine Tilgungsart die vom herkömmlichen Kreditvertrag abweicht. Das Ziel ist hierbei die RĂŒckzahlung des aufgenommenen Kredites zu beschleunigen und vor dem eigentlich angedachten Termin schuldenfrei zu sein.
Die herkömmliche Tilgung besteht aus einer regelmĂ€Ăigen Rate, welche im Normalfall monatlich beglichen wird. Der zeitliche Intervall ist hierbei zwischen Kreditnehmer und -geber vor Vertragsbeginn vereinbart. Wenn nun eine zusĂ€tzliche RĂŒckzahlung neben den fest vereinbarten Zahlungen vorgenommen wird, spricht man von einer Sondertilgung. Die Sondertilgung ist demnach auĂerplanmĂ€Ăig.
Wie oft und in welcher Höhe Sie solche Sondertilgungen leisten dĂŒrfen, hĂ€ngt vom Kreditgeber ab. In aller Regel erlauben die meisten Banken eine jĂ€hrlich, einmalige Zahlung in Höhe von fĂŒnf Prozent des anfangs ausgestellten Kreditbetrages. Die Sondertilgung enthĂ€lt dabei keinen Zins.
Sinnvoll oder Nicht?
Lohnt sich die Sondertilgung?
Sollten Sie ĂŒberschĂŒssiges Geld auf Giro-, Fest-, Tagesgeld- aber auch Sparkonten haben, kann sich eine Sondertilgung fĂŒr Sie schon lohnen. Grund hierfĂŒr ist der meist geringe Zinssatz, welchen Sie bei Ihrem angelegten Eigenkapital bekommen. In diesem Fall ist es sinnvoller Ihre Kreditschuld durch eine oder mehrere Sondertilgungen zu verringern. Dadurch wird nicht nur die zeitliche Zinsbelastung des Kredites reduziert, sondern auch die Laufzeit zum Teil um mehrere Jahre verkĂŒrzt.
Es kann durchaus sein, dass Ihr Kreditgeber zusĂ€tzliche Zinsen fĂŒr Sondertilgungen verlangt. In diesem Zusammenhang sollten Sie unbedingt die zusĂ€tzlich verlangten ZinsbetrĂ€ge berechnen und abwĂ€gen ob eine Sondertilgung sinnvoll ist.
Wenn Sie ein AnnuitĂ€tendarlehen aufgenommen haben, kann die zusĂ€tzliche RĂŒckzahlung via Sondertilgung mehrere Vorteile bringen.
- Verringerung der Gesamtlaufzeit des Darlehens
- Reduzierung der Restschuld
- Zinsminderung fĂŒr die restliche Darlehenslaufzeit
Durch das auĂerplanmĂ€Ăige Aufbringen von Sondertilgungen wĂ€hrend der Tilgungsphase, verringert sich die Restlaufzeit ab dem Zeitpunkt der Sondertilgung. Nach der jeweiligen Sondertilgung wird fĂŒr die Folgeperiode die Zins- und Tilgungsrate auf Grundlage der Restschuld ermittelt. Da diese aber genau um den Betrag der Tilgungshöhe geschrumpft ist, verringert sich somit der anteilige Zins. Der Tilgungssatz steigt demnach fĂŒr die Folgelaufzeit und fĂŒhrt zu einer VerkĂŒrzung der Laufzeit.
So sieht es bei uns aus
Sondertilgung in Deutschland
Rein rechtlich gesehen gibt es in Deutschland keinerlei Vorschriften oder Restriktionen fĂŒr Sondertilgungen auf Darlehen. Demnach kann jeder Kreditgeber selbst die HĂ€ufigkeit und Höhe der Sondertilgungen vertraglich einschrĂ€nken. Dabei muss im Kreditvertrag oder in den GeschĂ€ftsbedingungen die zulĂ€ssige Anzahl und Höhe der Sondertilgungen ausgewiesen sein.
Im Normalfall werden von deutschen Banken Sondertilgungen in einer Höhe von drei bis zehn Prozent der anfĂ€nglichen RĂŒckzahlungssumme gewĂ€hrt. Im Rahmen der Zinsbindungsphase gilt eine Obergrenze von 25 Prozent der Gesamtkreditsumme. Diese zu ĂŒberschreiten ist nicht zulĂ€ssig.
Eine Sondertilgung wird in den meisten FÀllen einmal pro Jahr gezahlt. Sie ist dann zusÀtzlich zu den normalen Tilgungen zu leisten. Es gibt aber auch Ausnahmen, bei denen quartalsweise oder sogar monatlich eine Sondertilgung gezahlt wird.
SonderkĂŒndigungsrecht
Nach zehn Jahren Vertragslaufzeit kann jeder Kreditnehmer seinen Darlehensvertrag auĂerordentlich kĂŒndigen. Das bĂŒrgerliche Gesetzbuch besagt nach §609a BGB, dass dieses Recht auch innerhalb, noch andauernder Zinsbindungphase gilt.
Der Schuldner kann ein Darlehen, bei dem fĂŒr einen bestimmten Zeitraum ein fester Zinssatz vereinbart ist, ganz oder teilweise kĂŒndigen, in jedem Falle nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollstĂ€ndigen Empfang unter Einhaltung einer KĂŒndigungsfrist von sechs Monaten
Der Kreditnehmer muss, wie ausgeschrieben, einzig eine Frist von sechs Monaten einhalten. Das restliche, ausstehende Darlehen können Sie in Folge dessen, zum Teil oder sogar vollstÀndig aus angesparten Kapitalvermögen tilgen.
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