Volltilgerdarlehen: schuldenfrei ohne Restschuld

Ein Volltilgerdarlehen ist ein Kredit mit fester Zinsbindung über die gesamte Laufzeit, der am Ende der Sollzinsbindung vollständig zurückgezahlt ist – ohne Restschuld und ohne Anschlussfinanzierung. Die Zinsen stehen damit für das komplette Darlehen fest. Dafür fällt die monatliche Rate höher aus als bei der klassischen Baufinanzierung. Hier lesen Sie, wie das Volltilgerdarlehen funktioniert, welche Vorteile und Nachteile es hat und für wen es sich lohnt. Ob die höhere monatliche Rate in Ihr Budget passt, prüfen Sie mit unserem Annuitätenrechner.

Das Wichtigste in Kürze

• Beim Volltilgerdarlehen ist der Kredit am Ende der Zinsbindung komplett getilgt – es bleibt in keinem Fall eine Restschuld.
• Banken belohnen die Planbarkeit mit einem Zinsrabatt von bis zu 0,3 Prozentpunkten gegenüber dem klassischen Annuitätendarlehen.
• Die monatliche Belastung ist deutlich höher, weil das Darlehen in kürzerer Zeit vollständig zurückgezahlt wird.
• Übliche Laufzeiten liegen zwischen 15 und 30 Jahren – je kürzer die Sollzinsbindung, desto höher die Rate.
• Sondertilgungen und ein Wechsel der vereinbarten Tilgung sind oft ausgeschlossen oder eingeschränkt.

Was ist ein Volltilgerdarlehen?

Das Volltilgerdarlehen (auch Volltilgungsdarlehen) ist eine Sonderform des Annuitätendarlehens: Auch hier zahlen Kreditnehmer eine gleichbleibende Rate aus Zins- und Tilgungsanteil – als monatlich gleichbleibende Belastung. Der Unterschied liegt im Ziel: Statt eines Tilgungssatzes wird der Zeitraum vereinbart, innerhalb dessen das Darlehen vollständig abbezahlt sein soll. Daraus berechnet die Bank die nötige monatliche Rate für den Kredit.

Wer zum Beispiel in 20 Jahren schuldenfrei sein will, bekommt bei einer Kreditsumme von 300.000 Euro und 3,4 % Zinssatz eine Rate von rund 1.725 Euro – der anfängliche Tilgungssatz liegt dann bei etwa 3,5 %. Zum Vergleich: Ein Annuitätendarlehen mit 2 % Anfangstilgung kostet nur 1.350 Euro im Monat, lässt aber nach 20 Jahren noch eine sechsstellige Restschuld offen.

Volltilgerdarlehen vs. Annuitätendarlehen: keine Anschlussfinanzierung nötig

Welche Vorteile bietet ein Volltilgerdarlehen?

• Volle Sicherheit bis zur Schuldenfreiheit: Die Zinsen stehen für die gesamte Zinsbindung fest – ein Zinsanstieg kann Kreditnehmern nichts anhaben, weil keine Anschlussfinanzierung nötig ist.
• Günstigere Konditionen: In der Regel ist der Zinssatz um 0,1 bis 0,3 Punkte günstiger – die verlässliche, höhere Rückzahlung senkt das Risiko der Bank.
• Klarer Fahrplan: Sie wissen auf den Tag genau, wann die Immobilie abbezahlt ist – ideal etwa, wenn die Schuldenfreiheit zum Renteneintritt stehen soll.
• Geringere Zinskosten: Durch die schnellere Rückzahlung und den Rabatt fallen die gesamten Zinskosten in Euro gerechnet deutlich niedriger aus.

Welche Nachteile hat das Volltilgerdarlehen in der Baufinanzierung?

Der größte Nachteil des Volltilgerdarlehens ist die hohe monatliche Rate: Je kürzer der Zeitraum, desto mehr Tilgung ist nötig. Bei 15 Jahren sind schnell 5 % Anfangstilgung und mehr nötig – das können sich nicht alle Haushalte leisten. Hinzu kommt die geringere Flexibilität: Viele Anbieter schließen Sonderzahlungen und Wechsel des Tilgungssatzes aus oder schränken sie stark ein. Wer unerwartet Geld erbt oder beruflich kürzertreten muss, kann den festen Fahrplan kaum anpassen.

Wichtig zu wissen: Auch beim Volltilgerdarlehen greift das Sonderkündigungsrecht nach § 489 BGB – nach zehn Jahren ab Vollauszahlung können Kreditnehmer das Darlehen mit sechs Monaten Frist kündigen, etwa um bei gefallenen Zinsen in einen neuen Kredit mit besseren Konditionen zu wechseln. Für den Fall bietet die lange Zinsbindung also sogar zusätzliche Sicherheit: Steigen die Zinsen, bleibt alles beim vereinbarten Zinssatz – fallen sie, kann nach zehn Jahren gewechselt werden.

Volltilgerdarlehen berechnen: der Weg zur Volltilgung

Die nötige Tilgung hängt direkt von der gewünschten Laufzeit bis zur Volltilgung ab. Für eine Kreditsumme von 300.000 Euro bei 3,4 % Zinssatz gilt in der Regel ungefähr:

Mit unserem Rechner können Sie die Tilgung so lange anpassen, bis die Restschuld am Ende der Zinsbindung null Euro erreicht – so finden Sie die passende Rate für Ihr Volltilgerdarlehen und volle Sicherheit bei der Planung. Den kompletten Verlauf zeigt der Tilgungsplan.

Für wen lohnt sich ein Volltilgerdarlehen?

Das Volltilgerdarlehen passt zu Kreditnehmern mit hohem, gesichertem Einkommen, die die geringere Flexibilität akzeptieren und die höhere Belastung dauerhaft tragen können – und die Wert auf absolute Planungssicherheit legen. Besonders beliebt ist das Volltilgerdarlehen bei Käufern ab Mitte 40, die bis zum Ruhestand vollständig schuldenfrei sein möchten – innerhalb einer klar definierten Zeit.

Wer dagegen Flexibilität braucht – etwa wegen schwankendem Einkommen, geplanter Familiengründung oder unregelmäßiger Boni – fährt mit einem Annuitätendarlehen plus großzügigem Sondertilgungsrecht oft besser: Das Darlehen lässt sich ähnlich schnell zurückzahlen, zwingt aber nicht dazu. Eine unabhängige Beratung hilft bei der Entscheidung zwischen beiden Formen der Baufinanzierung.

Häufige Fragen zum Volltilgerdarlehen

Stand: August 2026 · Redaktionell geprüft von der Redaktion Annuitätenrechner.com. Quellen: Deutsche Bundesbank, § 489 BGB, Verbraucherzentrale.